プランを選ぶ画面で、最後に立ちはだかるのがこれです。50%・70%・100%。どれを選べばいいのか。手厚いほうがいいのは分かるけれど、そのぶん高い。この記事では、補償割合の決め方を整理します。
この記事は一般的な情報の紹介です。設定できる割合や条件は商品によって異なります。詳細は各社の重要事項説明書をご確認ください。
補償割合とは
かかった治療費のうち、保険が負担してくれる割合です。70%なら、1万円の治療で7,000円が補償され、3,000円が自己負担。数字が大きいほど手厚く、そのぶん保険料も上がります。
決め方は「毎月」と「もしも」の綱引き
考えるべきは2つだけです。毎月いくらまでなら、15年払い続けられるか。そしてもしものとき、いくらまでなら自分で出せるか。この2つの答えが出れば、割合は自然と決まります。「手厚いほうが安心」だけで選ぶと、シニア期に払えなくなることがあります。
割合ごとの性格
50%
保険料をおさえられるのが利点。半分は自己負担なので、ある程度の貯蓄があり、「大きな出費の半分を助けてほしい」という考え方に合います。
70%
もっとも選ばれやすい中間。負担と補償のバランスが取りやすい水準です。迷ったらここ、という人が多いのも事実です。
100%
自己負担ゼロ——に見えますが、注意が必要です。限度額や免責、対象外の項目は残ります。「100%だから全部タダ」ではありません。保険料はいちばん高くなります。
割合だけでは決まらない
ここが落とし穴です。同じ70%でも、商品によって実際に戻る額は違います。理由は3つ。
- 免責金額：1回ごとに自己負担が発生する商品も
- 年間の限度額：ここで頭打ちになる
- 回数・日数の上限：通院◯日まで、手術◯回まで
「割合が高い＝手厚い」とは限らない、と覚えておいてください。3点セットで見るのが鉄則です。
こう考えると決まりやすい
- まず毎月払える上限を決める（生活を圧迫しない額）
- その範囲で、免責・限度額を見比べる
- 残った選択肢の中で、割合を選ぶ
- 数年後・シニア期の保険料も確認しておく
順番が逆——先に割合を決めてから予算を考える——だと、無理が出やすくなります。
途中で変えられる？
更新のタイミングでプランを変更できる商品もあります。若いうちは厚めに、シニアで保険料が上がったら割合を下げて継続——という調整の余地があるか、加入前に確認しておくと安心です。
貯蓄との組み合わせで考える
割合を下げれば、その分の保険料は浮きます。浮いた分を貯蓄に回すという設計もありです。ただし「貯めるつもり」で貯まらないのが人間なので、やるなら自動積立で。
よくある疑問
迷ったら何%？
正解はありませんが、バランスを取りたいなら中間が選ばれやすい水準です。まずは払える額から逆算を。
100%なら全額戻る？
いいえ。限度額・免責・対象外の項目は残ります。「100%＝無制限」ではありません。
あとから上げられる？
商品によります。変更の可否とタイミングを、加入前に確認しておきましょう。
まとめ
補償割合は、毎月払える額から逆算して決める。割合だけでなく、免責・限度額との3点セットで。100%でも全額ではありません。15年払い続けられるか——それが最終的な基準です。
